Les clés pour avoir un bon dossier de prêt

Les clés pour avoir un bon dossier de prêt

Connaissez-vous le principe du crédit immobilier ? « Les banques ne prêtent qu’à celles et ceux qui sont capables de rembourser, et cherchent avant tout à réduire les risques d’impayés ».

Comme le fonctionnement d’un prêt n’est pas très intuitif, vous aller devoir faire quelques recherches avant de constituer votre dossier, parmi elles :
• Le taux d’intérêt (facteur n°1 du coût du crédit) : il représente à la fois le coût principal dans le financement d’une acquisition immobilière et le cœur de la mécanique des banques. Pour répondre à votre demande de prêt immobilier, la banque définit un taux d’intérêt en fonction de votre profil et de la nature du crédit. Et plus votre projet est perçu comme risqué ou peu profitable pour la banque, plus le taux d’intérêt sera élevé.
• L’assurance emprunteur : souscrire à une assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. Et tant mieux, puisqu’elle garantit le remboursement des mensualités en cas de coup dur. C’est même un très bon moyen de vous protéger, vous et votre famille.
• Les conditions liées au prêt : Le taux d’intérêt a un impact majeur sur le coût total de votre crédit, mais se focaliser exclusivement dessus serait une erreur. Les conditions liées au prêt peuvent avoir une incidence sur le coût dès la souscription ou plus tard dans la vie du crédit. Soyez-y attentif !

Critères des établissements financiers

Les établissements financiers se basent sur toute une série de critères (situation professionnelle, financière, votre projet de construction…) pour se rassurer sur votre capacité à assumer vos engagements, et vous accorder votre emprunt.

Ainsi, il faut mettre toutes les chances de votre côté, et avoir un dossier en béton est indispensable. En passant par un courtier ou directement en banque, pour avoir une réponse adaptée a vos besoins, aucun document essentiel ne doit manquer à votre dossier.
La capacité d’endettement : il représente LE critère de base, cela signifie que vous ne pouvez pas consacrer plus du tiers (33%) de vos revenus au paiement de votre mensualité de crédit.
Attention : la capacité d’endettement s’entend nette de charges. Les banques la calculent en tenant compte de vos autres crédits et de certaines dépenses tel que les pensions alimentaires.
Le reste à vivre : il représente la somme qu’il vous restera une fois le crédit payé, vous devez avoir les moyens de rembourser votre prêt tout en faisant vivre votre famille, si les banques estiment que votre reste à vivre est insuffisant elles refuseront votre demande, et ce, même si votre capacité d’endettement est inférieure à 33%.
Le saut de charges : il représente la différence entre votre loyer actuel et la future échéance de prêt, ce montant doit être raisonnable et cohérent avec vos revenus.
Les finances personnelles : les banques examinent les 3 derniers relevés bancaires pour être sûres que vos comptes sont bien gérés. Vous devez donc prouver que vous êtes un bon gestionnaire, et que vous n’avez pas beaucoup de crédits personnels.
Attention : Les comportements à risques : certains critères mènent directement au refus, comme les jeux de hasard. Des comptes régulièrement à découvert, des incidents de paiement et des dépenses dans l’abus sont fortement pénalisants.

N’oubliez pas : les banques, en décortiquant vos relevés de compte, connaîtront vos habitudes et la nature de vos dépenses sur cette période. Vous ne pourrez rien leur cacher !

Emprunt avec ou sans apport personnel

• Avec apport : placer un apport personnel dans son plan de financement facilite l’obtention du crédit. Si vous savez mettre de l’argent de côté, vous êtes a priori capable de rembourser votre prêt, de plus avec l’apport vous empruntez moins et sur moins longtemps, ce qui constitue un gage de sécurité pour les banques.
• Sans apport : il existe des formules réservées aux emprunteurs qui n’ont peu voire pas d’apport personnel, cependant pour les obtenir, ils doivent respecter les autres critères bancaires.

Notre conseil

Faire appel à un courtier peut vous faire économiser de l’argent et du temps. Son rôle est de vous donner un avis d’expert sur votre projet, et de vous aider à le réaliser, Il connaît les critères et la politique commerciale des banques. Il présentera votre dossier aux banques et assurera leur suivi assidu.

EazyPrêt vous accompagne dans vos projets pas après pas, jusqu'à la réalisation.


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